將商業(yè)貸款改為公積金貸款實(shí)際上是商業(yè)銀行與公積金中心的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，而且這兩種貸款擔(dān)保方式是不同的，辦理商業(yè)貸款時(shí)采用的擔(dān)保方式為抵押加開發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保，而公積金貸款的擔(dān)保方式一般是采用連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

流程如下：

1、提交資料

在有轉(zhuǎn)換成公積金貸款想法之前，要了解相關(guān)政策，在明確自身?xiàng)l件符合商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的情況下，提交相關(guān)資料，并填寫商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)表，接受銀行審核。

2、貸款審核

如果購房者的申請(qǐng)已經(jīng)被銀行審核通過了，那么銀行方面會(huì)進(jìn)一步的邀請(qǐng)申請(qǐng)人進(jìn)行面談，同時(shí)審核、打印申請(qǐng)人的《個(gè)人信用報(bào)告》，并且還要對(duì)申請(qǐng)人在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，測(cè)算申請(qǐng)人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審?fù)ㄟ^后會(huì)進(jìn)行下一項(xiàng)，初審未通過，則不能完成公積金貸款。

3、簽訂合同

合同的簽訂是一個(gè)很正式的環(huán)節(jié)，如果順利的通過一系列的貸款審核，接下來就要與申請(qǐng)貸款的銀行簽訂抵押合同，并且也要與公積金管理中心指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。

4、補(bǔ)繳差額

通常情況下，購房者申請(qǐng)的商業(yè)貸款額度會(huì)比公積金額度高一些，所以如果購房者申請(qǐng)了商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，那么就要補(bǔ)繳兩者之間存在的差額，相當(dāng)于這部分差額當(dāng)了首付款，存入公積金貸款開設(shè)的存款賬戶上，用于結(jié)清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來結(jié)清。

5、公積金貸款發(fā)放

要注意發(fā)放的時(shí)間，這部分貸款資金用于結(jié)清原商業(yè)銀行剩余的貸款。此時(shí)房產(chǎn)才能從商業(yè)銀行中解押出來轉(zhuǎn)交給公積金管理中心。

6、房產(chǎn)解押、交接

申請(qǐng)人需要前去原商貸辦理的銀行，進(jìn)行房產(chǎn)抵押注銷手續(xù)的辦理，并辦妥公積金貸款抵押登記手續(xù)。

不過個(gè)人的商業(yè)貸款要轉(zhuǎn)成公積金貸款，需要滿足商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件。而商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件主要有：

1、個(gè)人商業(yè)貸款已經(jīng)連續(xù)還款1年以上。

2、個(gè)人公積金已經(jīng)連續(xù)繳納滿1年以上。

3、轉(zhuǎn)公積金貸款的房屋，要求已經(jīng)在當(dāng)?shù)厥绣X中心有登記備案，并且有正規(guī)、合法的住宅開發(fā)項(xiàng)目。

4、個(gè)人辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，需要征得原商業(yè)貸款銀行的同意。